S’il y a bien quelque chose qui ne plaira ni à vos finances personnelles, ni à votre banquier, c’est le découvert bancaire. Il peut être dû à plusieurs raisons, et survenir de manière ultra ponctuelle ou durable, selon la situation de chacun. Dans tous les cas, le découvert vous coûte de l’argent et ternit votre image auprès des banques. En d’autres termes, vous devez à tout prix l’éviter. Restez avec nous : on vous donne ici toutes les meilleures astuces pour éviter le découvert bancaire !
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?
Commençons par définir ce qu’est un découvert bancaire. Un découvert est un solde négatif sur votre compte bancaire, résultant de dépenses plus importantes que les revenus : c’est ce que l’on appelle une situation de compte débiteur. En fait, que vous soyez professionnel ou particulier, votre compte bancaire dispose d’un seuil de tolérance quant au montant du découvert autorisé. En dessous de ce palier, vous pouvez continuer à effectuer des paiements sans disposer des fonds nécessaires sur votre compte bancaire. Par contre, passé ce seuil de tolérance, vous arrivez en zone de découvert non-autorisé et toute transaction est bloquée.
Dans cette dernière situation et conformément à l’article L312-93 du Code de la consommation, au bout de 90 jours de découvert sans apport suffisant pour repasser en solde positif, votre banque doit vous proposer une offre de crédit à la consommation. Néanmoins, n’oubliez pas que cette situation vous expose à des règlements d’agios et autres frais de découvert. Il y a donc un certain nombre de leviers à actionner pour vous sortir de cette situation en réduisant vos dépenses et ainsi retrouver un équilibre financier au plus vite.
Astuces pour éviter le découvert bancaire
Une situation de découvert n’est jamais agréable, donc mieux vaut l’éviter dès que cela est possible. En ce sens, il faut apprendre à bien gérer ses finances personnelles pour adopter une posture “mieux vaut prévenir que guérir” et ce, au plus tôt. Quand il survient de manière occasionnelle, vous pouvez aisément éviter le découvert bancaire en étant suffisamment prévenant. Mais il est évident que pour certains foyers n’ayant pas les revenus nécessaires et des charges relativement lourdes, le découvert bancaire s’impose comme une fatalité, de manière récurrente (surtout dans le contexte actuel d’inflation !). Dans une telle situation, il faut veiller à réduire ses charges fixes et plus globalement ses dépenses. Renseignez-vous sur les frais du découvert bancaire et surtout comment les éviter.
Par charges fixes, entendez votre facture d’énergie (gaz/électricité) qui tombe à échéance régulière, votre assurance habitation, auto/moto, ou encore vos frais bancaires et autres forfaits téléphoniques. Par dépenses, entendez courses alimentaires ou achats de vêtements et de loisirs.
Réduire vos charges fixes
Ainsi, nous vous proposons de faire un point sur vos charges fixes. Vous devez être en mesure de les répertorier et de savoir quel montant vous payez, pour quel service et à quelle date. Pour cela, deux options s’offrent à vous :
- Soit vous décidez de vous y prendre manuellement. Cette technique peut cependant être chronophage. Munissez vous d’un stylo et d’une feuille de papier, ou à défaut d’un tableur Excel. Ensuite, épluchez vos différentes factures et relevés bancaires. Vous devriez avoir une vue à 360 degrés sur ces différents prélèvements fixes. Attention, pour que cette méthode traditionnelle porte ses fruits, vous devez ensuite vérifier si oui ou non vous pouvez trouver moins cher ailleurs. Utilisez tout simplement un comparateur en ligne, puis faites les optimisations nécessaires.
- Soit vous utilisez Origame, la plateforme de gestion des abonnements. Le concept est des plus simples : créez-vous un compte, puis connectez votre compte bancaire. En l’espace de quelques secondes, la plateforme identifie gratuitement l’ensemble de vos souscriptions et autres charges fixes. Il ne vous reste plus qu’à cliquer sur vos différentes souscriptions référencées pour voir où faire des économies. Ensuite, suivez les indications et passez chez le nouveau fournisseur qui aura retenu votre attention. Origame effectue toutes les démarches administratives de résiliation de l’ancien service et de souscription au nouveau, à votre place. Vous n’avez rien d’autre à faire. N’attendez pas pour essayer !
Réduire vos dépenses
En ce qui concerne les dépenses générales, il existe un très grand nombre de méthodes à prendre en considération :
- Prenez un temps de réflexion avant de passer à l’acte lorsque vous souhaitez acheter quelque chose. Laissez tomber toute forme d’achat impulsif : vous le regretteriez plus tard.
- Fixez vous des objectifs d’épargne mensuelle, cela vous engagera à moins dépenser, c’est un très bon levier psychologique !
- Lorsque vous faites vos courses, veillez à regarder prioritairement les marques les moins onéreuses : vous n’avez pas nécessairement besoin d’une marque particulière plus que de la marque du distributeur.
- Utilisez les applications “bon plan” : nous pensons ici à Too Good To Go, une application qui vous permet d’avoir des repas à très bon prix (en allant chercher les invendus des boutiques alimentaires de votre quartier), ou même Vinted, une plateforme qui vous offre la possibilité d’acheter des vêtements de seconde main à des prix imbattables.
- Vous pouvez aussi réduire vos dépenses en abonnements loisirs : Netflix, Spotify, Apple Music. Tout cela vous coûte de l’argent… Utilisez Origame pour les partager avec d’autres utilisateurs avec le mode familial, et ainsi économiser des dizaines d’euros par mois.
Vous l’avez compris, la liste est longue et toute méthode pour réduire vos dépenses et ainsi ne pas tomber dans le découvert bancaire est bonne à prendre. Faites preuve de créativité, documentez-vous, et surtout utilisez les différentes astuces que nous vous avons communiquées : votre compte bancaire et votre banquier vous en remercieront.
Nous espérons vous avoir aidé, le sujet des dépenses et de la réduction des charges fixes est une véritable problématique pour une majeure partie des Français. Toute l’équipe Origame est entièrement mobilisée à vos côtés pour vous accompagner sur ce sujet, et pour vous aider à atteindre la sérénité financière.
À très vite sur Origame !